Campagnes IFI : augmentez vos collectes grâce au virement direct Open Banking

Lyra n’affiche par l’IBAN de l’association ou du donateur. Tout est masqué. Il y aura peut-être quelques chiffres, mais il est impossible de lire l’IBAN dans sa totalité pour des questions de sécurité. Dans la démo qu’on a fait, Alexandre a constaté que les banques (ici en l’occurrence que ce soit le Crédit Agricole ou La Banque Postale) de deux manières différentes cachaient l’IBAN du bénéficiaire. Elles ne l’affichent pas du tout ou mettent des petites étoiles pour ne pas le récupérer.

Cela dépend des banques. Certaines demandent que l’authentification forte soit faite de A à Z sur desktop. D’autres vont avoir des parcours “app-to-app”, c’est-à-dire qu’elles vont démarrer le processus d’authentification forte sur desktop puis demander une action manuelle sur le mobile pour valider la transaction.

C’est l’initialisation et la facilitation du parcours de don. 

On est sur un profil de donateur qui remplit le formulaire de dons. On pourrait lui afficher l’IBAN à copier-coller sur son profil bancaire en ligne etc. Mais s’il est sur mobile, ce n’est pas évident de copier-coller des données. De plus, est-ce qu’on a envie de communiquer l’IBAN de l’organisation à n’importe qui ? 

Enfin, il y a une problématique de tracking : si la personne remplit le formulaire puis fait son virement toute seule, on a d’un côté un formulaire avec un statut de don en attente et de l’autre un virement bancaire effectué. Il faut donc ensuite manuellement faire un rapprochement bancaire, en identifiant bien le donateur et en espérant qu’il n’y ait pas de différence de montant versé. 

Là, on a un cycle totalement intégré. Le donateur remplit le formulaire de dons, il est envoyé sur l’authentification de sa banque et il valide le virement. GiveXpert reçoit l’information de PayZen, sachant que le virement ne peut pas être annulé. 

Cette information est donc dans GiveXpert mais aussi dans votre CRM s’il est synchronisé avec GiveXpert. Cela veut dire aussi que l’émission des reçus fiscaux est automatisée. On imagine donc bien que sur une campagne comme l’IFI, quand on a un pic de dons le 13 ou 14 juin juste avant la date butoire fiscale, ce cycle automatisé permet de répondre à la problématique des encours de carte, soit les limites qu’on a sur des gros montants de dons. 

Il permet également d’avoir le même confort et le même automatisme que le paiement par carte immédiatement validé, avec un cycle derrière totalement automatisé, que ce soit l’e-mail de remerciement ou l’émission d’un reçu fiscal.

Pour des virements automatiques / récurrents, on pourrait utiliser l’initiation de paiement. Actuellement ce n’est pas forcément couvert mais c’est une fonctionnalité qui est demandée par de nombreux acteurs sur la place. Il y a donc fort à parier que dans quelques temps, Lyra soit en mesure de faire du paiement récurrent via de l’initiation. Lyra l’a dans le scope de leurs évolutions. 

Dans les faits, à un moment donné sur les campagnes IFI, comme justement il n’y avait pas le virement en Open banking, on avait tendance à utiliser le prélèvement automatique SEPA unique. Là, ça obligeait la personne à connaître son IBAN etc. C’était donc un peu plus compliqué à mettre en œuvre. Dans ce contexte, le virement fait vraiment du sens pour se substituer au prélèvement unique. 

En revanche, le virement récurrent représente-t-il vraiment un intérêt par rapport au prélèvement automatique SEPA qui aujourd’hui fonctionne bien ? 

En effet, le prélèvement SEPA se met en place très facilement. La personne saisit son IBAN puis valide le formulaire. Ensuite il est prélevé tous les mois. Je pense que c’est déjà une bonne solution. 

Je ne vois pas l’intérêt supplémentaire qu’il y aurait parce qu’il ne faut pas oublier que forcément, ce virement récurrent ça veut dire une échéance qui est programmée et qui se déclenche tous les mois, mais aussi la possibilité pour les donateurs de l’arrêter sans vous en informer. Tout simplement de le stopper entre deux virements programmés sans avoir à vous en informer. Ce serait donc une contrainte supplémentaire en tous cas à gérer de ce point de vue-là.

Oui. PayZen fournit l’ensemble des API mais aussi des plugins pour s’intégrer sur tous types de sites web. Donc oui on peut intégrer PayZen sur n’importe quelle page de dons.

Alors oui. Lyra travaille depuis un moment sur l’initiation de paiement. Iels constatent que c’est un moyen de paiement très demandé par de nombreux secteurs parmi lesquels on retrouve des secteurs comme les grands facturiers, des fournisseurs d’énergie, les assurances mais aussi les retailers qui ont des paniers moyens assez élevés. 

L’avantage, comme on l’a dit dans la présentation, c’est qu’avec l’initiation de paiement, les transactions réalisées via ce canal n’affectent pas le plafond carte et du coup permet à des retailers qui ont des paniers de 2000 ou 3000€ de pouvoir être payé sans trop de souci. 

Il faut savoir qu’aujourd’hui le plafond carte de paiement par carte est souvent à l’origine d’un certain nombre d’abandons de panier, parce que les clients arrivent à leur plafond et ils ne peuvent pas payer. 

Donc énergie, abonnement, voyage, retailer avec panier, sont très demandeurs et ça fonctionne plutôt pas mal.

Les frais standard PayZen fonctionnent sur un modèle d’abonnement. Vous avez votre abonnement PayZen auquel il faut ajouter l’option pour l’initiation de paiement, qui est à 9,90€/ mois. Cette option vous donne accès aux banques françaises dans un premier temps et si vous voulez connecter les banques étrangères, européennes, il faut ajouter une option à 14,90€ supplémentaire pour couvrir l’ensemble du marché européen.

C’est le gros avantage aujourd’hui par rapport aux organisations, associations et fondations qui utilisent GiveXpert. Le virement en lui-même est gratuit. Il n’y a donc pas un pourcentage ou des frais bancaires pris comme ça peut-être le cas pour un paiement par carte bancaire.

Ensuite, il y a un abonnement complémentaire, donc 9,90€ HT mais par contre, les transactions sont décomptées ou facturées de la même manière que les paiements par carte ou les prélèvements SEPA. Donc c’est un tout. A chaque fois dans l’abonnement il y a 100 transactions qui sont inclus par mois, par défaut, et après une tarification dégressive supplémentaire. C’est donc aussi cette facilité de ne pas avoir besoin d’ajouter un autre prestataire ou une autre solution pour proposer aujourd’hui le virement Open Banking en plus des cartes bancaires et en plus du prélèvement SEPA. 

L’objectif de Lyra est de couvrir très rapidement plus de 80% du marché français. Iels sont en train d’intégrer tous les plus grands groupes bancaires français et à cela va s’ajouter la connexion d’autres banques, forcément des banques qui ne pourront être connectées soit parce qu’elles ne disposent pas d’API compatibles (qui ne se sont pas donné la peine de le faire) ou parce qu’elles représentent des banques d’investissement ou autre qui pour Lyra ne sont pas forcément nécessaire. Rapidement, iels vont être en mesure d’atteindre 80% des banques françaises.

Aujourd’hui, beaucoup sont déjà intégrées. Le gros des banques sont disponibles sur PayZen.

L’Open Banking est un moyen de paiement supplémentaire. Il ne se substitue pas, c’est une offre en plus des cartes bancaires qui est l’offre de base, car les cartes bancaires représentent la très grosse majorité des dons et des transactions de dons en ligne.

L’Open Banking se met en complément de méthodes de “wallet” donc de portefeuilles numériques qui permettent des paiement complémentaires, comme à la fois PayPal, Apple Pay  ou Google Pay, des solutions comme ça. Et puis vis-à-vis du prélèvement automatique SEPA, ponctuel ou régulier, on vient ajouter le virement instantané ou le virement Open Banking en complément.

Seul, il n’a pas vocation à se substituer aux autres méthodes de paiement parce que déjà, il est nouveau, donc il y a une courbe d’apprentissage. Cela va monter en puissance. Le mettre en premier c’est probablement une bonne idée mais il faut quand même laisser toujours une facilité de paiement par carte. 

Boursorama, HelloBank, ING sont intégrées. Après des banques internationales comme Revolut ou N26 sont disponibles en Europe mais elles ne sont pas enregistrées en France. Si elles ne sont pas disponibles à l’instant t chez PayZen, elles le seront certainement prochainement.

On est sur un autre type de transaction. Le 3DSecure est utilisé pour les transactions réalisées par carte bancaire. Là on est sur une initiation de paiement pour un virement SEPA du coup ça ne s’applique pas. Ce n’est pas le même parcours de paiement tout simplement.

C’est très facile pour un utilisateur GiveXpert. A partir de début avril, en ajoutant l’option GiveXpert et PayZen, comme c’est le cas de la majorité des utilisateurs GiveXpert, il suffit d’ajouter cette option au niveau de PayZen. Comme d’habitude l’équipe GiveXpert s’en occupe, donc il n’y a pas de problème en tant que distributeur de PayZen. 

On l’active et puis il n’y a pas de démarche particulière à faire. A part renseigner l’IBAN bénéficiaire, parce que contrairement par exemple aux prélèvements SEPA qui nécessitent d’obtenir un identifiant créancier SEPA (un ISC) ou au paiement par carte bancaire qui nécessite d’obtenir un contrat e-commerce via ADS auprès de sa banque, là il n’y a pas de démarche particulière à faire. 

A part à associer et à renseigner l’IBAN bénéficiaire, parce que comme c’est une initiation de paiement, en réalité c’est un virement. Donc de la même manière qu’on aurait besoin que de l’IBAN de l’organisation pour faire un virement, on a besoin que de l’IBAN de l’organisation pour être capable d’initier depuis PayZen un virement. 

Donc c’est vraiment extrêmement facile à déployer, il n’y a pas de contrat à signer avec votre banque ou quoi que ce soit supplémentaire.

Oui bien évidemment. Justement, l’intérêt de l’initiation de paiement c’est le lettrage prédéfini de chacun des virements qui vont être reçus, étant donné que ça va être l’association qui va prédéfinir cela.

Cela va grandement l’aider au niveau de la réconciliation derrière, c’est tout l’avantage justement de cette solution.

L’Open Banking est issu d’une directive européenne qui visait justement à ouvrir et à faire un marché commun bancaire. Toutes les banques n’y sont pas forcément allées de bon cœur, le fait de développer des api ouvertes pour permettre justement l’initialisation de paiement. Il y a la possibilité en théorie de le faire, mais toutes les banques ne vont pas ouvrir tout de suite le virement régulier. 

Techniquement il y a déjà pas mal de retard par rapport au calendrier qu’était le calendrier de la DSP2. En principe, on aurait dû faire du virement instantané il y a quasiment deux ans. Les banques ont mis un certain temps à livrer leur API. Elles ouvriront à terme ce type de virement régulier mais il ne faut pas espérer que ça se substitue ou que ce soit une vraie alternative crédible pour l’ensemble des banques françaises au prélèvement automatique SEPA dans les 12 prochains mois. Cela paraît peu probable que tout le monde l’ouvre.

PayZen sait le faire parce que PayZen est un établissement de paiement. 

PayZen a deux solutions. 

Il travaille de point à point, c’est-à-dire la base à la solution de paiement fait le paiement d’un payeur, donc d’un compte payeur ou d’une carte bancaire d’un payeur vers un compte bénéficiaire ou un contrat e-commerce bénéficiaire. A la base, c’est un client, un donateur, une organisation bénéficiaire ou un marchand. 

Maintenant, PayZen qui est une société innovante a un statut d’établissement de paiement qui lui permet de proposer ce type de prestation. Leur offre Lyra Collect va bénéficier de leur agrément en tant que l’établissement de paiement pour faire de l’encaissement pour comptes de tiers. C’est-à-dire avoir des sous-comptes vers lesquels les paiements vont se créditer. Dans le cas où un marchand aurait plusieurs boutiques / plusieurs activités ou dans le cas des marketplace. PayZen est en mesure d’accepter les paiements pour les sous-marchands et faire la ventilation des flux derrière. C’est une autre solution sur laquelle l’initiation de paiement sera disponible également bientôt. Lyra Collecte va arriver juste après.

C’est un vrai sujet. Il y a des solutions qui le proposent et on les regarde. Clairement après c’est comme toutes les solutions qui passent par les opérateurs mobiles, dans l’ensemble c’est plus cher à la transaction car il y a un prestataire en plus, par rapport aux solutions directement bancaires.

Le summum étant ce qu’on vient de présenter car le virement est carrément gratuit à cause de la législation sur les virements SEPA en dehors de l’abonnement PayZen. Mais oui clairement on regarde ce sujet mais un peu comme le SMS la vraie contrainte est la question du coût par transaction et donc in fine du taux de couverture par rapport aux dons faits par le donateur.

En 2021, il y a eu déjà plus de six millions de virements Open Banking qui ont été réalisés. Cela paraît peu mais ça a très fortement augmenté sur le dernier trimestre, 2021 étant simplement l’année où quelques prestataires ont commencé à faire des tests et à mettre en production leur première version. 

2022 commence sur les chapeaux de route et on devrait voir ce chiffre multiplié par 10 d’ici à la fin de l’année.